今日FP１級の試験だった。
結果は惨敗。夢への道のりがまた遠のいた気がした。
この１ヶ月はとにかく忙しかった。
保険会社勤務ということで保険の飛び込み営業を１ヶ月研修で取り組んでいたけど、
こちらも目標に達せなかった。
忙しかったから勉強できなかった？勉強せなあかんから営業に時間を回せなかった？
どっちも違う。片方を心のどっかに言い訳として残していたんだと思う。
結局どっちも中途半端。
自分の甘さを実感した１ヶ月だった。
この経験をただの失敗として終わらすか、自分の糧にできるか。
僕は今きっと人生のターニングポイントに立っている。
もう言い訳はしたくない。
すっかり梅雨入り果たしてジメジメとした日が続きますけど、先日のカメルーン戦はニポーン見事でした。いやーいい試合だったなー素人目にも。
そんなこんなで、最近奥さんの保険を見直しました。理由は簡単。必要ないからです。奥さんのスペックは２５歳、女性。一応働いてますが、僕の扶養に入ってます。（たぶん）子供はまだいません。
まず、 見直し前の契約内容ですけど、死亡保障から特定疾病保障、医療保障と、とにかくいろんな特約のついた大手生保のいわゆる総合保障商品。保険料は月々１万円強。まだ独身の時に入った保険だそうですが、なんと死亡保障が２０００万もついてる。子供もいないのにそんなにいらねー。万一のとき、手元に２０００万も残されたら余計にへこむわ！ってことで見直してやりました。
それにしても、こういう総合保障型の商品ってほんとわかりにくいなー。ウチの会社も人のこと言えた義理ではないけど、一応プロの僕が見ても、設計書（いわゆる見積書）を見ただけではすぐに理解できません。こんなものを一般の人にいくら説明したってたぶん半分も理解できないと思う。もちろん説明する側の問題も多分にあるんですが。
そんな業界批判は置いといて、若い人、特に独身の人にとって死亡保障はそこまで必要ありませんよね。厚生労働省のが発表している第２０回生命表のデータでは２５歳男性が向こう１０年のうちに死亡する確率はおよそ0.74％。1000人いれば7,8人ってところです。降水確率が１％にも満たないのに傘持って出かけますか？必要ないですよなねー？
ということで、貯蓄性の高い終身保険単体500万に切り替え、保険期間を20年に設定。保険料の払込満了後はほっておくだけでガンガン増えます。終身保険のデメリットとしてはインフレが起こって円の価値が変わってしまうことですが、恐らくこれからの20年で大規模なインフレが起こる可能性は皆無でしょう。年利0.2～0.3%で銀行に預けることを考えるといくらかましです。
ただ、単なる終身だけでは病気やケガになったときが怖いので、医療保障はネット系生保の医療保険に加入。大手生保と比べると入院日数の上限面で見劣りしますが、入院日数の短期化が進んでる現代社会では60日で十分かと。保険料は大手生保の約半分で済みます。年齢的にも給付日額は5000円でこれも十分。
今回のように、若い世代。特に独身男性（女性）や子どものいない主婦の場合は必要以上に死亡保障を厚くする必要はございません。万が一の場合、親に迷惑をかけないように葬式代ぐらいを準備できれば十分。そういった意味で貯蓄性の高い終身保険がおすすめです。大手生保の総合保証型の商品は、大概がいわゆる掛け捨ての定期保険です。1％にも満たない死亡率のために高い保険料をドブに捨てる必要はありません。
また、医療保険も付加保険料（生保会社の必要経費）を落としたネット系生保がお勧め。低廉な保険料で必要最低限の保障を準備しましょう。
なんでも一つの保険でまかなおうとするため必要以上の保険に入ってしまいます。それだけ保険料が支払えるの余剰資金があるなら貯金、もしくは自分で運用するなり、流動性の高い資産の形成をお勧めします。
今回は結果的に占めて13000円強と保険料は高くなりましたが、終身部分の10000円強は貯蓄と考えればかなり無駄を省けたと思う今日この頃だ。
子ども手当の反故が濃厚になってきたね。２万６０００円全額支給は現金・現物問わずにどうやら困難のようです。僕はまだ子どもはいませんけど、お子さんのおられる家庭では全額支給を前提に生活設計をしていた人もおられるでしょうに、今更無理っていやいやいやいや。
そんな民主党への批判は他の人にまかせるとして、そうは言っても今月から半額の１万３０００円の支給が始まってるのは事実。もらえるものはありがたくもらっておきましょう。そんな子ども手当ての使い道は？現在各社がその利用を期待して、いろんなサービスを打ち出してます。「子ども手当て支給額と同額の１．３万円でハワイ、グアム、バリ島など、ご家族３人（大人２名様＋お子様１名様）お楽しみいただけるオプショナルツアー」なーんてのも売られてる始末。僕からしてみると、Willが１万３０００円になったら任天堂神やのにと思う今日この頃。絶対爆発的に売れると思う。でもね、内閣府が昨年１１月に行った子ども手当支給対象の家族に対して行った調査では「貯蓄」と答えた親が４８．２％もいたそうです。
実際に地方銀行や信用金庫なんかでども手当に合わせたキャンペーンを実施していたりするし、当社しかり生損保各社でも１万３０００円にあわせた学資保険等の商品が新販売されてたりします。そんな子どもの教育資金の準備の方法の一つとして知られる学資保険ですが、加入に際してはちょっと注意が必要なんです。
そもそも学資保険とはなんぞや？ってとこからなんだけど、一般的には、子どもの教育費なんかを貯めるのに、保険会社に保険料を支払って、加入時に決めた年齢に子どもが達したら給付金としてまとまった額を受け取れるってな仕組み。万が一、契約者が途中でなくなったりすると以後の保険料が免除になったり、育英年金として被保険者（こども）に保険期間満了まで給付金が支払われるってタイプのものもあります。
また、一般の生命保険と同じように、けがや病気で入院したら給付金がもらえたり、万が一の保障がついていたりするものもあります。こうやって聞くとなんていい商品なんだと感じるかもしれないけど、世の中そんなに甘いものではない。学資保険の最大のデメリットは「元本割れ」する可能性があるということ。払い込んだ保険料より受け取る額の方が少なくなることも多いんです。
つまり、さきほど書いたような育英年金だとか、入院給付金だとかいう特約がついている保険の場合、この部分に関しては完全に「掛け捨て」なんです。たとえば、入院特約のついた学資保険に月１万円で加入したとすると、この場合、毎月支払う１万円のうち、貯蓄に８０００円、入院特約に２０００円といったように、積み立ててる（つもりの）保険料から特約部分の保険料が差し引かれるのです。毎月１万円と思って貯めていても、実は８千円しか積み立てていないので、仮に１０年間で考えると、１万×１２ヶ月×１０年で１２０万円の保険料を支払ったのに、８千×１２ヶ月×１０年の９６万円（に利息がちょっとついた額）しか返ってこない。なんか損した気分だ。
もちろんその１０年間でお子さまに怪我や病気など、もしものことがあった場合は入院給付金が支払われますので全くの損というわけではないにしても、子どもの不幸を願って保険に入る親はいないでしょう。ということで、曲がりなりにもファイナンシャルプランナーとしての立場から言わせてもらうと、「保険と貯蓄は分けて考えるべき」だと思う。
そういった点を踏まえた上で、やっぱり子どもは怪我もしやすいし、自分にもしものことがあった時は…なんて考えるなら、逆に言えば「保険と貯蓄をひとつでできる商品」と割り切ってしまうのも手かも知れません。いずれにしても、子ども手当を狙って生損保各社ともこういった商品にも力を入れてるので、加入にして際はご注意ください。
そういえば、最近ニュースで子ども手当の全額支給が反故になった場合、現在の税制と比べると負担が増える家庭も出てくるとかなんとか言うとりますね。結局どうなの長妻さん？次回はそのあたりも整理してみようかと思う今日この頃である。
